아파트담보대출 규제 DSR, DTI, LTV에 대해 알아보자

 

아파트담보대출 규제 DSR, DTI, LTV에 대해 알아보자

 

안녕하세요. 대출상담사 블로그에 오신 걸 환영합니다. 이번 시간에서는 많은 분들이 궁금해하시는 내용 중 하나인 몇 가지 규제에 대해 알아보려고 하는데요..

사실 웬만한 분들이 다 알고는 계시겠지만 정확한 기준에 있어 명확하게 체크하기는 어려워 대출 필요시 또다시 고민하게 되는 부분이기 때문에 하나하나 짚어 보도록 하겠습니다.

 

우선 알아볼 부분은 바로 DSR입니다. 담보대출을 떠나 대부분의 대출을 받을 때 염두에 둬야 할 규제이며, 대출을 억제하기 위해 가장 늦게 운영되고 있는 제도인 만큼 가장 까다롭고 걸림돌이 되고 있는 규제이기 때문에 꼭 알고 가셔야 하겠습니다.

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◎ DSR- 총부채원리금상환비율

 

차주의 소득 대비 총대출의 연간 원리금상환금액을 나눈 지표로 볼 수 있으며, 연간소득을 총대출의 연간 원리금 상환금액으로 나눈 비율을 말하게 됩니다.

 

예시로 보겠습니다.

1. 연 소득 5000만 원

2. 총 대출 1억

3. 월 대출 불입액(원금+이자) 200만 원

 

월 불입액이 200만 원 * 12개월 = 2,400만 원(연간 불입액)

 

이제 식으로 대입해 보겠습니다.

2400만 ÷ 5000만 = 0.48

0.48 = 48% 로 보았을 때 현재 DSR 48%가 되는 것입니다.

 

현재 시중은행권의 경우 DSR40% / 그 밖에 금융사의 경우 DSR 50%의 기준으로 본다면  DSR규제로 인해 추가적인 담보대출 한도는 거의 안 나온다고 볼 수 있는 것입니다.

이해가 되셨을까요?

사실 다른 규제와 달리 이 규제는 모든 대출에 해당되는 부분이기 때문에 신용점수가 좋고, 소득이 우량하다 할지라도 대출진행이 어려운 경우가 생기게 되다 보니.. 많은 분들이 대출 필요시 당황하게 되는 이유이기도 합니다.

현재 포털사이트 등 다양한 어플 등을 통해서도 다 확인이 가능하니 꼭 체크해 보시길 당부드립니다.

 

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◎ DTI- 총부채상환비율

 

차주의 소득대비 주택담보대출의 연간 원리금상환금액을 나눈 지표로 볼 수 있으며, DSR과 동일한 방식으로 계산이 되지만 주택담보대출에 국한되어 체크가 되는 방식입니다.

 

역시 예시로 체크하겠습니다.

1. 연 소득이 5000만 원

2. 총대출 4억 (그중 담보대출이 3억 5천만 원)

3. 월 대출 불입액(원금+이자) 300만 원 (그중 담보대출 상환액 150만)

 

DTI는 DSR과 달리 주택담보대출에 한정되어 체크가 되는 방식이기 때문에 담보대출 기준으로만 체크하면 됩니다.

 

담보대출 월 불입액이 150만 원 * 12개월 = 1,800만 원(연간 불입액)

 

이제 식으로 다시 대입해 보겠습니다.

1800만 ÷ 5000만 = 0.36

0.36은 36% 로 보았을 때 DTI는 36%가 되는 것입니다.

 

DTI는 DSR과 달리 비율 제한의 폭이 넓은 게 사실이며, 이는 현재 담보대출에 있어 크게 영향을 받지 않고 있어, 참고하시면 좋을 거 같습니다. 또한 100% 이내에 들어오는 경우라면 가능한 경우가 많기 때문에 대출 실행 시 DTI규제에 대한 기준부터 확인하는 게 필요하다고 보입니다.

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◎ LTV - 담보인정비율

 

아파트 담보대출 진행 시 보편적으로 체크해야 하는 부분입니다.

가장 일반적인 기준이 되고 있으며, 대부분의 금융사가 LTV 60~80% 기준선에서 운영된다는 것도 참고하시면 좋을 거 같습니다. 이 수치는 주택의 낙찰률과 더불어 추후 경매 낙찰률이 70% 전후로 이루어진다는 내용을 감안해서 최대한의 한도값으로 보시면 좋을 거 같습니다.

 

해당 수치는 간단하게 계산할 수 있습니다.

LTV 70%라는 말은 주택 시세 대비 대출 가능액을 나눈 값을 말하며, 10억 시세라면 총 받을 수 있는 대출한도가 7억이 된다고 보시면 되겠습니다.

시세는 'KB부동산'을 통해 체크가 가능하며, 그 기준을 통해 내 대출 가능한도를 계산해 보시면 됩니다. 

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정리해 보겠습니다.

일반적으로 아파트 담보대출을 받을 때 위 3가지 규제와 기준은 중요합니다. LTV비율에 만족해야 하며, 나머지 DSR과 DTI에 대한 규제 역시 체크해서 만족하는 값이 내가 받을 수 있는 최대한도가 되는 것입니다.

그렇기 때문에 꼭 미리 체크해 보시길 바라겠고요~~ 앞으로도 더 중요한 정보를 통해 찾아뵙도록 하겠습니다. 감사합니다.