후순위 집담보대출 조건(아파트,빌라,오피스텔)개인 사업자 주택 상품 자격 조건
안녕하세요. 상호금융권 정식 상담사가 운영하는 블로그에 오신 걸 환영합니다. 이번 시간에서는 후순위 담보대출에 대한 전반적인 내용으로 정리해 볼까 하며, 담보대출을 알아보는 분들의 답답함을 조금이나마 덜어드리기 위해 금융사 관계없이 작성한 만큼 도움이 되시길 바랍니다.
◎ 개요
| 1. 집담보대출의 종류 |
| 2. 후순위담보대출이란? |
| 3. 후순위담보대출의 종류 |
| 4. 후순위담보대출 가능 물건지는? |
| 5. 나에게 적합한 금융사는? |
| 6. 에필로그 |
1. 집담보대출의 종류
집담보대출= 주택담보대출
같은 말로 해석해 볼 수 있겠지요~ 그런 만큼 담보대출에 있어 물건지를 분류하는 기준도 있으며, 또한 담보대출의 기준이 되는 물건지에 대한 기준과 더불어 자금에 대한 목적 역시 분류되기도 합니다.
첫 번째가 생활안정자금 또는 가계자금으로 언급하는 상품이 될 수 있습니다.
이는 우리가 처음 주택을 구매할 때 받게 되는 매매자금에 있어서도 해당이 될 수 있는데요.. 다시 말해 개인이 거주를 목적으로 담보대출을 받아 긴 시간(30년~50년) 동안 원금과 이자를 납부하는 방식으로 이루어집니다.
또한 이는 개인이 받는 대출이기 때문에 최근 체크가 되고 있는 DSR이나 DTI에 대한 규제를 적용받기도 합니다.
두 번째로는 사업자금 또는 기업자금으로 언급하는 상품이 될 수 있습니다.
이 역시 주택을 담보로 대출을 받는 건 동일하지만 개인이 아닌 사업체를 기준으로 대출 실행이 되기 때문에 자금에 대한 목적성이 다르며, 대부분 금융사가 심사의 기준 역시 달라지게 됩니다.
또한 자금용도 및 견적서 그리고 매출 등을 통해 사업자금의 한도를 책정하게 됩니다.
하나 특이한 점은 위에서 언급한 개인 주택담보대출이 아니기 때문에 DSR 및 DTI규제를 피할 수 있다는 부분이며, 단순히 물건지 한도 비율인 LTV에 대한 기준에만 부합하게 된다면 담보대출을 받아볼 수 있습니다.
이 밖에도 담보대출의 종류에는 전세금반환대출 등 다양한 목적성에 있어 활용할 수 있으며, 특히나 최근 분위기상 특례보금자리론이 등 주택금융공사를 통해 운영되는 상품들도 많은 만큼 다양한 정보를 통해 알아보셔야 합니다.
2. 후순위담보대출이란?
선순위를 처음 받는 대출이라고 말한다면 후순위라는 표현은 말 그대로 두 번째 혹은 그 이후 받는 대출들을 말하고 있습니다. 예를 들어 시세가 10억이라고 가정했을 때 처음 받은 대출이 5억이라면 그 이후에 받을 수 있는 가용한도를 후순위담보대출 한도라고 말할 수 있습니다.
만약 LTV 80%라고 한다면 10억에서 받을 수 있는 최대한도는 8억이 됩니다.
여기서 선순위 대출 5억*110%(채권최고액)=5억 5천만을 뺀다면 후순위담보대출로 받을 수 있는 대출이 2억 5천만 원이 되는 것입니다.
이해가 되셨을까요?
다수의 금융사에서 LTV몇% 가능하다는 내용을 보신다면 위 내용을 부합해서 본인이 받을 수 있는 한도를 계산하시면 되며, 선순위 금액 기준은 등기에 설정되어 있는 금액 기준이기 때문에 만약 대출 원금을 많이 갚으신 경우라면 그에 맞게 등기를 재설정하여 알아보는 게 유리할 수 있겠습니다.
3. 후순위담보대출의 종류
해당 파트는 1번 파트에 있어서 같이 보시면 좋을 거 같은데요.. 만약 DSR이나 DTI에 대한 규제에 적용되지 않는다면 일반 시중은행 및 기타 금융사를 통해 가계자금으로 알아보시면 되며, 이는 기준상 LTV 70% 범위 내에서 가능하다는 점도 참고해야 합니다. 또한 다주택자의 경우라면 LTV 60%로 축소될 수 있다는 부분도 참고해야 합니다.
만약 DSR이나 DTI규제에 있어 적용이 되는 경우라면 제도권 모든 금융기관에 있어 가계자금 한도가 불가하기 때문에 사업자금 혹은 비제도권 금융기관인 P2P나 대부업을 통해 체크가 필요한 부분도 참고해서 계획하셔야 합니다.
물론 이런 경우 무척 답답한 상황이 벌어지기도 할텐데요.. 만약 그런 경우라면 딱 기준을 정해 놓고 판단하는 게 좋습니다.
사업자금에 있어 가능한 범위를 설정해 놓고.. 은행이 안된다면 상호금융권 새마을금고, 신협, 수협 등을 통해 알아보셔야 하며, 이후 방향성에 있어 캐피탈 혹은 저축은행까지 염두에 두는 게 좋습니다.
만약 이마저도 안 되는 경우라면 비제도권을 결정하게 될 수도 있는 것이겠지요...
4. 후순위 담보대출 가능 물건지는?
현재 물건지를 구분하는 데 있어 크게 몇 가지로 나뉠 수 있습니다.
아파트, 빌라, 연립주택(타운하우스), 오피스텔, 도시형 생활주택, 단독주택, 다가구주택 등 분류가 되겠지만 실제로 담보대출을 받는 데 있어 선순위가 아니고선 많은 부분 압축될 수 있습니다.
우선 후순위라는 기준하에 말씀을 드리자면, 시세가 확실히 검증되는 아파트를 가장 선호하게 되며, 그 밖에 시세 검증이 될 수 있는 빌라, 그리고 연립주택(타운하우스) 순서로 볼 수 있습니다.
해당 물건지는 금융사가 정한 최대한도 비율 안에서 동일하게 적용될 수 있으며, 빌라 혹은 연립주택의 경우 다소 부족한 비율로 대출을 실행하기도 합니다.
이 밖에 오피스텔의 경우 주거용에 있어 가능 물건지를 찾아볼 수도 있습니다.
실제 도시형 생활주택, 단독주택 등의 경우 후순위 대출 진행에 많은 부분 어려운 게 사실인 만큼 자금 계획에 있어 면밀히 체크해 보셔야 하겠습니다.
5. 나에게 적합한 금융사는?
많은 분들이 저한테도 여쭤봅니다. 어떤 대출 상품이 좋은 건지.. 하지만 좋은 상품이라는 표현은 어울리지 않습니다. 아무리 이쁜 신발이라도 나에게 맞지 않으면 의미가 없듯이 대출 상품도 마찬가지일 겁니다. 아무리 은행대출이 좋아도 해당되지 않으면 의미가 없겠지요? 그렇습니다. 결국에는 본인의 현 상황에 있어 가장 적합한 상품을 찾는 것이며, 그 상품을 후회 없이 잘 받는다면 그게 가장 적합한 상품이 될 수 있는 것입니다.
그러기 위해선 본인의 현재 상황을 누구보다 잘 아셔야 하며, 또한 현 상황에 있어 어떤 경우의 수가 있는지 그리고 어떤 목적인지에 있어 한도를 정해 두셔야 합니다.
그리고 전문가나 혹은 금융사를 방문하셔서 확인해 보는 것입니다.
◎ 금융거래의 순서
시중은행 ☞ 보험사 혹은 상호금융권 ☞ 캐피탈 혹은 저축은행 ☞ P2P 혹은 대부업
6. 에필로그
마지막을 정리해 볼까 합니다. 많은 분들이 담보대출에 있어 인터넷을 찾아보시며, 다양한 정보들을 통해 알아보기도 합니다. 하지만 아시는 바와 같이 대부분이 과장된 정보 그리고 현혹시키는 문구들로 포장이 되어 있기 때문에 오히려 선별하는 데 있어 독이 되기도 합니다.
그리고 자칫 잘못된 방향으로 흘러 엉뚱한 결과를 초래하기도 하는 것이고요..
그렇기 때문에 거듭 말씀드렸듯이 본인 스스로가 본인 상황을 잘 이해하는 것이 좋으며, 정보의 신뢰성을 기반으로 상담사의 역량을 검증하시는 게 좋습니다. 그래야만 안전한 금융거래 그 이상 결과를 가져올 수 있다고 생각됩니다.
긴 글 읽어주셔서 감사드리고요.. 저는 항상 여러분과 소통하고 있으니 궁금하신 부분들은 같이 아래 이미지를 클릭하신 후 같이 상의해 보셔도 좋습니다. 감사합니다.
