부동산 담보대출 상품(한도 금리 조건) DSR / LTV 상담사 체크!
안녕하세요 상호금융권 소속 대출상담사 공식블로그에 오신 걸 환영합니다.
이번 시간에서는 올해 상반기를 마감하는 입장에서 담보대출에 대한 전반적인 흐름과 더불어 방향성에 있어 언급해 드리고자 해당 내용을 작성해 봅니다.
우선 인터넷상에 엄청난 대출 정보가 있기 때문에 내용에 있어 신뢰성을 체크해 보셔야 하는데요.. 제목이나 문구 등을 통해 과장된 표현들과 말도 안 되는 문구들이 있는 만큼 각별히 주의하셔야 합니다. 특히 찍어내기식 블로그들이 판을 치고 있기 때문에 블로그 제목이 이상하거나.. 블로그의 전반적인 느낌이 정상적인 상담사가 운영하는 부분이 아니라면 절대적으로 의심하고 피하시는 게 좋습니다.
자 그럼 하나씩 내용 설명을 하면서 체크해 보겠습니다.
우선 아파트담보대출은 다양한 경우로 받게 됩니다.
1. 구매를 위한 매매자금
2. 일반 주택담보대출(가계자금, 생활안정자금)
3. 사업자 주택담보대출(사업자금, 기업자금, 운영자금)
크게 세가지 범주에서 해석할 수 있으며, 우리가 쉽게 알고 있는 주택담보대출의 경우 1번과 2번으로 보실 수 있습니다. 또한 장기적으로 운영하는 만큼 30년에서 40년까지 긴 호흡으로 운영된다는 특징이 있으며, 이는 많이 들어보신 dsr규제에 적용되는 개인대출로 볼 수 있습니다.
또한 사업자 주택담보대출의 경우 역시 주택을 담보대출 대출을 받는 거지만, dsr규제에 받지 않는 특징이 있으며, 사업자로 받는다고 볼 수 있습니다.
단 3년 혹은 5년 정도로 이자만 납부하는 형식인 만큼 이 부분 역시 고려해야 할 대목이라 생각됩니다.
사실 선순위로 주택담보대출을 받고 후순위로 담보대출을 알아보는 경우에 있어 dsr이나 ltv규제를 받게 되는데요.. 간략하게 설명드리자면 dsr의 경우 개인의 연소득 대비 부채에 대한 연간 납부 비율에 대한 계산식으로 보는 것이며, ltv의 경우 담보물의 시세대비 가능한도 비율로 볼 수 있습니다.
* 인터넷에 말도 안 되는 정보들의 대부분이 ltv90% 까지 된다는 등 작성되고 있지만 현 기준에 있어 80% 이상 가능 사는 거의 없다는 점을 말씀드립니다.
자 이쯤에서 여러분 현 상황에 있어 부합시켜 볼 수 있을 겁니다. 본인 상황이 어떤 부분이며, 그 상황에 선택지는 무엇인지..
그럼 어떤 금융기관을 선택해야 하는 것인지 고민해 보셔야 합니다.
1. 만약 ltv에 대한 한도 여력이 충분하고 또한 dsr에 있어 전혀 문제가 되지 않는다?
-> 그럼 당연히 시중은행권 및 보험사까지 체크를 하는 게 맞습니다. 무엇보다 평균금리가 저렴하며, 위에서 언급했듯이 가계자금에 있어 최대 70% 비율(다주택자 60%)로 대출진행이 가능할 것입니다.
2. 만약 ltv비율은 여유가 있지만 dsr 규제 때문에 은행에서 진행이 어렵다?
-> 사실 dsr 규정은 가계자금에 한해선 제도권 모든 금융기관이 적용됩니다. 인터넷 낚시성 글에선 느끼지 못하셨겠지만 이 부분에 있어 확실하게 인지하시는 게 좋으며, 그렇기 때문에 3가지 선택지로 고민을 해야 합니다.
ㄱ. 사업자금 용도로 담보대출을 알아본다 (신협,수협,새마을금고 -> 캐피탈,저축은행 등)
ㄴ. 비제도권 금융기관 담보대출을 알아본다 (대부업 및 p2p)
ㄷ. 신용대출을 이용해 가용자금을 알아본다
위에서 언급해 드린 2가지 방향성 외에 다른 특이사항도 분명 존재하겠지만 큰 틀에서 참고하시면 좋을 듯합니다.
현재 부동산 시장이 좋지 않습니다.
그렇기 때문에 당연히 금융기관 역시 담보대출에 대해 움츠러들 수밖에 없으며, 그 기준에 있어 금융기관별로 가능한 부분을 꼼꼼하게 체크하는 것이 좋습니다.
또한 우선순위부터 체크하는 것이 바람직하며, 그 기준에 있어 은행권, 보험사 그리고 상호금융권인 신협, 수협, 새마을금고, 농협까지 알아봐야 합니다.
만약 이 부분에 있어 가능한 방법을 못 찾는다면 캐피탈이나 저축은행 그리고 대부업까지 알아보셔야 하겠지요~~
블로그를 작성하면서 대출에 대한 권유를 하고 싶지는 않습니다. 무조건 대출은 안 받는 게 당연히 좋으며, 개개인의 상황이 다 다르기 때문에 그에 맞는 솔루션에 있어 문구로 작성하는 것도 무리가 있는 것입니다.
고금리 담보대출(대부업, p2p, 저축은행,캐피탈)을 받은 분들 중 저금리로 대환이 필요한 분들도 계실 테며, 추가자금이 필요한 분들도 계실 겁니다.
또한 조건에 있어 다양한 변수도 충분히 고려해야만 합니다. 항상 말씀드렸지만 인터넷에 나와 있는 무분별한 정보에 노출되시는 일이 없기를 바라며, 사소한 부분이라도 궁금하신 게 있으시면 아래 이미지를 클릭하셔서 소통해 보시면 좋겠습니다.
그럼 다음에 더 좋은 정보를 통해 찾아뵙겠습니다. 감사합니다.